Flexibel werken en een hypotheek: gaat dat samen?

Mathilde Vording, Accountmanager

25 januari 2017

Als je geen zin hebt om het hele artikel te lezen, dan heb je hier alvast het antwoord: ja, als flexwerker kun je gewoon een hypotheek krijgen. Wil je weten hoe dat zit? Dan moet je wél verder lezen.

Als flexwerker heb je een bepaalde vrijheid die je kunt combineren met de voordelen van werken in loondienst.


De flexwerker

Flexibel werken is eigenlijk best ideaal voor jou. Je hebt een bepaalde vrijheid en die kun je combineren met een aantal voordelen van werken in loondienst. Bovendien heb je een stabiel inkomen en eigenlijk wil je daarom wel eens gaan kijken naar een eigen huisje. En dan blijkt jouw flexibele leven ineens een probleem te zijn. Of niet?

Een flexwerker heeft geen vast contract. In ieder geval geen contract met een vast aantal uren; er zijn namelijk verschillende soorten dienstverbanden en iedere arbeidsovereenkomst heeft andere eigenschappen. Of je een hypotheek kunt krijgen, hangt af van de overeenkomst met jouw werkgever.

Hypotheek

Om de hoogte van jouw hypotheek te bepalen, kijkt een bank naar de waarde van de woning en naar jouw inkomen. Kort gezegd moet je kunnen aantonen dat jij er financieel goed voor staat en dat je een stabiel inkomen hebt.

Flexibel werken gaat prima samen met een hypotheek, zolang je aan kan tonen dat je een stabiel inkomen hebt.
Flexibel werken gaat prima samen met een hypotheek, zolang je aan kan tonen dat je een stabiel inkomen hebt.

Intentieverklaring

Misschien heb je een tijdelijk contract voor een vast aantal uren. Met alleen een tijdelijk contract zal de hypotheekverstrekker je geen hypotheek geven. Je hebt immers geen vooruitzicht op een stabiel inkomen. Wat je dan kan doen, is je werkgever om een intentieverklaring vragen. Bij een intentieverklaring geeft je werkgever aan dat hij je na het tijdelijke contract in vaste dienst gaat nemen. Voor de hypotheekverstrekker betekent dit dat jij in de toekomst een stabiel inkomen zal hebben en dat jij de hypotheeklast kan dragen.

Het gaat om de afgelopen drie jaar

De meeste hypotheekverstrekkers kijken naar jouw (bruto)inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Het is helaas wel zo dat je laagste jaarinkomen als bovengrens geldt en niet het gemiddelde inkomen over die laatste drie jaar. Heb je in de afgelopen drie jaar respectievelijk €23.000, €14.000 en €29.000 verdiend, dan wordt €14.000 als uitgangspunt genomen bij het berekenen van jouw hypotheek.

Nul-urencontract

Als je een nul-urencontract hebt, dan heb je geen stabiel inkomen. Het kan namelijk ook zo zijn dat je een week thuis zit en niet wordt opgeroepen door je werkgever. Het is echter wel zo, dat je werkgever verplicht is om het gemiddelde aantal uren van het afgelopen kwartaal door te betalen. Ook moet jouw werkgever een verklaring aanleveren bij de hypotheekverstrekker. De hypotheekverstrekker kijkt vervolgens naar het inkomen van de afgelopen drie jaar.

Min-maxcontract

Bij dit type contract is er een minimaal- en een maximaal aantal uren bepaald die je per week moet maken voor je werkgever. De hypotheekverstrekker kijkt hierbij alleen naar het minimale aantal uren dat jij werkt en het minimale inkomen dat jij verdient op basis van dit contract. Hierbij wordt wederom gekeken naar jouw inkomen van de afgelopen drie jaar en moet je een werkgeversverklaring aanleveren bij de hypotheekverstrekker.

In dit geval gaat het, je voelt ‘m al aankomen, om jouw bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren.


Uitzenden of detacheren

Als uitzendkracht of gedetacheerde heb je geen contract bij je directe werkgever, maar bij het uitzendbureau dat jou daar heeft geplaatst. In dit geval kijkt de bank weer naar jouw bruto jaarinkomen afgelopen drie kalenderjaren en kijkt het of je op dat moment een inkomen hebt. Als bewijs moet je vaak een loonstrook aanleveren, evenals jaaropgaves van de afgelopen drie jaar. Ook moet je natuurlijk een werkgeversverklaring aanleveren.

Payroll

Bij payrollen sta je niet op de loonlijst van jou directe werkgever, maar bij het kantoor dat het salaris betaalt. Veel freelancers en ZZP’ers kiezen hiervoor, omdat je hiermee de voordelen van het werken in loondienst hebt, zonder dat je zelf iets hoeft te regelen. In dit geval gaat het, je voelt ‘m al aankomen, om jouw bruto jaarinkomen van de afgelopen drie kalenderjaren. Lever daarom de jaaropgaves van de laatste drie jaren aan en een recente loonstrook. Je hypotheekverstrekker zal hierom vragen.

Kortom: heb je een flexibel arbeidscontract en koop je alleen, zorg er dan voor dat je kunt aantonen dat je in de afgelopen drie jaar een inkomen hebt gehad en dat je op het moment van aanvragen een inkomen hebt.

 

Als je partner een vaste aanstelling heeft, dan is het een stuk eenvoudiger om een hypotheek te krijgen.
Als je partner een vaste aanstelling heeft, dan is het een stuk eenvoudiger om een hypotheek te krijgen.

Samen kopen

Als je alleen iets wil kopen, dan kan dit soms behoorlijk lastig zijn als je een flexwerker bent. Als je samen met je partner iets wil kopen, dan is dit al een stuk makkelijker. Helemaal als je partner wél een vast contract heeft.

Kortom: heb je een flexibel arbeidscontract en koop je alleen, zorg er dan voor dat je kunt aantonen dat je in de afgelopen drie jaar een inkomen hebt gehad en dat je op het moment van aanvragen een inkomen hebt, of dat je uitzicht hebt op een vaste aanstelling. De hypotheekverstrekker kijkt naar het laagste jaarinkomen en stelt dit als bovengrens. Ook moet je een werkgeversverklaring aanleveren. Koop je samen, dan wordt alles een stuk makkelijker.